Dans une optique de transparence totale, Cetelem vous explique en quelques points tout ce qu'il faut savoir sur votre crédit. Cetelem, marque de BNP Paribas Personal Finance, membre de l'ASF (Association française des Sociétés Financières) travaille en concertation avec 16 organisations de consommateurs représentatives.

Le crédit en général

C'est un élément de notre vie de tous les jours. Aujourd'hui, plus de 12 millions de familles ont au moins un crédit en cours.

C'est le moyen de s'équiper, de réaliser des projets, de faire des travaux… tout en respectant son budget.

Pourtant il ne faut surtout pas le considérer comme de « l'argent facile » ! Si vous avez déjà des retards de paiement ou que votre budget ne le permet pas, il faut absolument le proscrire. Vous évitez ainsi l'endettement excessif.

Les crédits affectés

Ce sont des crédits liés aux biens ou prestations de services qu'ils financent. Ils sont souvent proposés dans les magasins de meubles, d'électroménager, les concessionnaires automobiles... Vous apportez un apport personnel et vous empruntez le reste.

Les crédits non affectés

Ce sont des prêts dont vous pouvez disposer librement. Ils existent sous 2 grandes catégories :

• Le prêt personnel : délivré par un établissement de crédit, il se rembourse en mensualités égales pendant toute la durée du contrat.
• Le crédit renouvelable : après étude, l'établissement de crédit met à votre disposition une réserve de crédit qui se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements pour financer de nouveaux projets. Une carte de crédit l'accompagne parfois pour régler vos achats ou retirer des espèces.

Le coût d'un crédit

Il prend en compte :

• le prix d'achat du bien acheté,
• l'apport initial éventuel,
• le montant emprunté,
• le Taux Effectif Global Annuel (TEG) qui prend en compte les frais de dossier, de gestion et les assurances obligatoires,
• le nombre de mensualités,
• le montant des mensualités,
• le coût de l'assurance.

Les assurances

Elles sont facultatives. Les principales sont :

• l'assurance décès qui prend en charge tout ou partie des remboursements,
• l'assurance invalidité qui prend en charge votre crédit en cas d'invalidité totale et définitive,
• l'assurance maladie qui prend en charge vos mensualités en cas d'arrêt reconnu par la Sécurité Sociale,
• l'assurance perte d'emploi dans le cas d'emploi à durée indéterminée.

Les litiges

À chacun d'eux correspondent des droits et des devoirs pour les deux parties :

• Le bien acheté est détruit. Vous devez quand même continuer à payer votre crédit.
• Le remboursement par anticipation. Il est toujours possible. Dans ce cas, il ne peut vous être demandé aucune indemnité en dehors des sommes dues. Le prêteur peut cependant refuser un remboursement partiel inférieur à trois fois le montant de la prochaine échéance.
• Des problèmes de budget. Dans ce cas, prenez contact avec le Service Consommateurs.